Оставить квартиру на страховщика

Лето – не только пора отпусков, но и повышенной тревожности. Отправляясь на берег моря или намереваясь пережить жаркий сезон за городом, редкий хозяин не беспокоится об оставляемой в городе квартире.

С мая по сентябрь традиционно возрастает количество квартирных краж. По данным УВО при ГУВД по Петербургу и Ленобласти, за весенне-летний сезон 2010 года во вневедомственной охране было зарегистрировано 45 попыток проникновения в охраняемые квартиры (под охраной на тот момент находилось 110 тыс. квартир). Как сообщил коммерческий директор охранной компании СЗФ ГК «Аркан» Вадим Хасс, их компанией за тот же период было предотвращено 270 попыток проникновения в охраняемые квартиры и 47 аварий бытовых коммуникаций.

Опасение вызывают не только воры, но и другие бедствия, которые могут приключиться с оставленным без присмотра имуществом. Квартиру могут залить соседи. Или, наоборот, лопнувшая в отсутствие хозяев труба может стать причиной потопа с вытекающими из этого финансовыми обязательствами перед жильцами снизу. В доме может случиться пожар или взрыв бытового газа.

Один из вариантов защиты от всех бедствий такого рода – страхование недвижимости на период отпуска, предлагаемое многими страховыми компаниями. Большинство страховщиков предоставляют такую возможность в рамках стандартных программ страхования квартир и домов, предлагая заключить договор на более короткий срок. Минимальные сроки у разных компаний различаются. В Росгосстрахе сообщили о готовности застраховать квартиру или дом на один сезон. В «Ренессанс Страховании» и «КИТ Финанс Страховании» – на месяц. «АльфаСтрахование» и «УралСиб» называют минимальный срок пять дней. Из всех опрошенных крупных страховщиков, специализирующихся на работе с физическими лицами, только «РЕСО-Гарантия» не делает исключения для уезжающих на отдых и настаивает на заключении договора сроком на год.

Специальная программа, рассчитанная на отпускников, есть только у РОСНО. «Мы разработали типовой комбинированный страховой продукт «В отпуск!», являющийся полисом комплексного страхования имущества от несчастных случаев и гражданской ответственности. Он ориентирован на граждан, желающих во время отпуска, командировки, путешествий защитить с помощью страхования свою квартиру, багаж, а также для лиц, выезжающих за рубеж для занятия активными видами отдыха», – рассказывает начальник управления агентских продаж Северо-Западной дирекции РОСНО Татьяна Бирюкова.

В чем суть?

Страховая защита жилья на время отпуска в целом аналогична классическим программам страхования и включает в себя защиту конструктивных элементов, отделки, инженерного оборудования квартиры и домашнего имущества, а также – гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам или их собственности. «По желанию страхователя можно выбрать один из предложенных объектов или застраховать все в комплексе. Движимое имущество в квартире можно застраховать только в комплексе с другими объектами», – поясняет старший андеррайтер по страхованию имущества и ответственности компании «КИТ Финанс Страхование» Зульфия Притула. Вероятно, полагая, что клиент, заключающий договор на короткий срок, будет руководствоваться ценой, многие страховщики дают возможность исключить наиболее дорогую опцию – страхование конструктивных элементов – либо сразу предлагают программы, не включающие страхование этого объекта. РОСНО, к примеру, не берется защищать «конструктив» по договорам страхования на время отпуска.

Перечень рисков у большинства страховщиков совпадает, но отнюдь не стопроцентно. Как правило, в него по умолчанию входит утрата или повреждение застрахованного имущества в результате пожара или взрыва, залива (кроме протечки крыш – если квартира расположена на последнем этаже дома), стихийных бедствий, противоправных действий физических лиц, к которым относятся умышленное уничтожение имущества, хулиганство, кража, грабеж. А также – наступление гражданской ответственности за причинение вреда чужому имуществу, здоровью или жизни при использовании квартиры. «Дополнительно в рамках классического продукта можно покрыть риски терроризма и порчи или, скажем, утраты имущества при разбитии аквариумов, но они не пользуются популярностью», – отмечает Зульфия Притула. «В отношении домашнего имущества – в сумме с любым выбранным вариантом страхования можно застраховать дополнительный риск, связанный с эксплуатацией электротехнического оборудования», – поясняет директор Санкт-петербургского филиала «АльфаСтрахование» Марина Уральская.

Страхуем по фотографии

Застраховать квартиру на время отпуска можно как по классической схеме – с осмотром объекта представителем страховой компании, так и по упрощенной. Но в целом, понимая, что спрос на «отпускное» страхование во многом зависит от легкости оформления договоров, страховщики широко практикуют продажу полисов без осмотра. По словам директора управления страхования ответственности и имущества физических лиц «РГС-Северо-Запад» Людмилы Лавровой, заключение договора по «коробочному» продукту (без осмотра) происходит за 20 мин. Критерии продажи полисов «вслепую» в разных компаниях довольно сильно различаются. «Клиент может заключить договор «коробочного» страхования. Цена такой страховки фиксирована, осмотр при заключении договора не требуется. Для большинства квартир с типовой отделкой и имуществом также возможно страхование без осмотра, но с обязательным представлением фотографий. Общая страховая сумма по отделке, инженерному оборудованию и движимому имуществу при этом не превышает 2,5 млн руб.», – рассказывает руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников. «АльфаСтрахование» готова без осмотра принимать на страхование внутреннюю отделку стоимостью до 4 млн руб., домашнее имущество – до 1,5 млн (при условии, что конструктивные элементы квартиры выполнены из негорючих материалов). РОСНО в рамках описываемой программы продает полисы без осмотра, но категорически не заключает договоры с владельцами квартир, расположенных в домах с деревянными перекрытиями, а также тех, где имеются сауны или камины.

Цена защиты

Страховая защита квартиры на время отпуска обойдется дороже, чем покупка полиса «оптом» – на год. «Страхование на период менее года, конечно, будет стоить немного дороже, чем одна двенадцатая от цены годового полиса в месяц. Так, при страховании на один месяц тариф составит 20% от годового», – поясняет логику ценообразования Виталий Овсянников. Так как чаще для отпускников (кроме владельцев дорогостоящих квартир и имущества) предлагаются «коробочные» продукты, приблизительный размер платы за спокойствие на отдыхе рассчитать несложно. К примеру, в компании «Ренессанс страхование» базовый вариант стандартизированного продукта (со страхованием отделки на 300 тыс. руб., имущества – на 500 тыс. и ответственности на 200 тыс.) будет стоить 5 тыс. руб. в год. Усеченный вариант (на меньшие страховые суммы и без страхования гражданской ответственности) – 2,5 тыс. руб. Соответственно, полис на месяц обойдется в 500-1000 руб. Компании, готовые страховать на более короткие сроки, ориентировочно называют стоимость страховки – 40-50 руб. в день. «Расчет страховой премии производится по фиксированным тарифам и зависит от выбранного пакета страхования, то есть от перечня застрахованных объектов и срока действия страховки. Возьмем пакет «Ваш дом», в который входит страхование квартиры с внутренней отделкой и инженерным оборудованием, а также гражданская ответственность, сроком действия на 15 дней. Стоимость такой страховки составит 19 долларов», – поясняет Татьяна Бирюкова.

Стоимость страховки можно снизить за счет исключения некоторых рисков или дополнительных опций. Например, взнос снизит исключение таких рисков, как бой стекол, повреждение электронных устройств из-за короткого замыкания или аварии на подстанции, террористический акт, падение летательных аппаратов. Но страховщики настаивают, что более взвешенный подход – снижать расходы на страхование за счет включения франшизы. Например, при франшизе 5 тыс. руб. стоимость полиса снизится на 3%. «Минимальная франшиза в рамках данного полиса составляет 1,5 тыс. руб. Но франшиза не очень популярна среди клиентов», – отмечает Марина Уральская.

Отпускники не спешат

Страховщики отмечают, что спрос на страхование имущества, оставленного на время отпуска, не слишком велик. Хотя, по оценке страхового сообщества, в Петербурге застраховано не более 10% квартир, владельцы остальных 90%, уезжая на отдых, не спешат приобретать полис. Стоит признать, что большинство страховых компаний не прикладывают особых усилий для того, чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов к «летнему» страхованию. Из опрошенных крупнейших игроков рынка только две компании обещают владельцам, застраховавшим жилье на время отсутствия, дополнительные удобства и бонусы. «Ренессанс страхование» предлагает опцию страхования расходов по досрочному возращению из мест отдыха или командировок, а если наступил страховой случай, то – обратно. «В vip-полис страхования квартир эта опция включена бесплатно, в остальных программах эту опцию можно приобрести дополнительно. Для средней двухкомнатной квартиры стоимость опции «досрочное возвращение» сроком на месяц отпуска составит чуть больше 200 руб. с лимитом выплаты более 200 тыс. руб.», – рассказал Виталий Овсянников.

Более интересный пакет услуг предлагается в продукте РОСНО. По программе «В отпуск!» можно одновременно застраховать оставляемую без присмотра квартиру, а также багаж – как на время перелета, так и на время пребывания в гостинице, спортивный инвентарь. Кроме того, можно в договор включить несчастный случай, а также – наступление гражданской ответственности перед третьими лицами, в том числе – при занятиях активными видами спорта. «Данный продукт на потребительском рынке достаточно новый, и отнюдь не все с ним знакомы. Однако это очень удобная и простая в оформлении программа, поэтому, надеюсь, в дальнейшем она будет широко востребована», – считает Татьяна Бирюкова.